房屋抵押貸款保險存在的問題

作爲許多購房者來說購房時存在許多問題的，同時作爲銀行來說也是存在一些風險。因此當下的住房抵押制度不成熟是不爭的事實。我國住房抵押貸款保險有哪些呢？住房抵押貸款保險有哪些形式呢？下面本站將爲您詳細分析。

銀行在經營中要權衡風險收益。住房抵押貸款給銀行帶來的收益是顯而易見的。相對於企業逃廢債而造成的不良貸款，由於住房抵押貸款可以透過變賣住房獲得賠償，因而風險較小，被很多銀行視爲優質資產。但抵押住房作爲一種能夠長期使用的財產，始終存在抵押物風險。

由於自然的或人爲的原因，無意或有意地造成不動產抵押物的滅失，將造成抵押住房價值大部分的損失。同時，一旦借款人無法按時還款，銀行還要承擔住房一時難以賣出以及賣房折價損失的風險。所以借款人的還款能力和信用也就顯得十分重要。在社會信用體系不健全的情況下，銀行爲了掌握借款人的情況。防範風險所採取的一系列措施，無形中提高了購房者的貸款成本，制約了購房者的借款積極性。在這種情況下，發展住房抵押貸款保險是一種化解住房抵押貸款風險，促進住房抵押貸款熱潮的現實選擇。

以房地產金融比較發達的美國爲例，美國有兩種主要的抵押貸款保險。一種是由聯邦政府提供的抵押貸款保險，如聯邦住宅管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)。另一種是由私人部門提供的抵押貸款保險，作爲對政府保險機構的補充，如美國最大的私人抵押保險機構——抵押保證保險公司。

住房抵押貸款的類型有兩種：

1)抵押物保險，包括住宅保險和產權保險。住宅保險是財產保險的一種，當住房因不可抗力發生損毀或滅失時由保險公司給與補償。產權保險是以抵押物的優先索償權爲保險標的的保險，確保抵押權人對抵押物進行優先處分的權利。

2)借款人風險，包括人壽保險和抵押貸款保證保險。抵押貸款保險一方面降低了貸款償還風險，使銀行有條件在利率、貸款金額及貸款期限上給與借款人一定的優惠，使購房者受益。另一方面，在有保險保障的情況下，有助於銀行更方便的轉讓債權，分散貸款風險，使銀行的資金運用更爲靈活和安全。

目前我國抵押貸款保險機構主要爲商業保險公司，缺少合適的保險體制和政府管理機構的扶持，政策性的保險機構尚未建立。

從我國抵押貸款保險的品種來看，主要有三種形式：

1)房屋財產保險。

中國人民銀行新頒佈的《個人住房貸款管理辦法》對房屋保險作了專門規定。該辦法第25條規定：“以房產作爲抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委託貸款人代辦有關保險手續。抵押期間，保險單由貸款人保管。”這種保險已隨着抵押貸款的推廣而普遍推行。

2)抵押貸款保證保險。

新推出的《個人購置住房抵押貸款保證保險條款》中規定了個人住房抵押貸款保證保險和房屋財產保險“捆綁”銷售，規定抵押貸款人購買財產險時必須同時購買保證保險，期限爲整個貸款期限，擔保金額爲全部貸款，保費一次付清，並且繳納30%的首付款。

3)住房抵押貸款壽險。

該險種是保險公司向借款人提供的一種保額遞減式的人壽保險，購房者在辦理借款手續時即購買人壽保險。在保單有效期內如果被保險人身故或完全殘疾，由保險公司代替貸款家庭償還所欠的貸款餘額。已有的住房抵押貸款保險品種單一，保險費用較高，付款方式不夠靈活，並且實施的城市很少，遠遠不能滿足我國的實際需要。

房屋抵押貸款是爲了給大衆創造更好的生活質量，因此更應該加緊完善，當然這些需要各個方面同力合作才能更快的達到目標。房屋貸款中又需要注意些什麼呢？詳情請諮詢本站，我們將爲您詳細解答。