業務協調崗發展

對商業銀行發展中小企業金融業務的建議

1、信貸資源應選擇重點進行傾斜,“擇優支持”是銀行應堅持的政策取向

(1)重點支持中型企業。我們習慣於將中型企業與小型企業合稱為“中小企業”,將兩者同等看待。而實際上,中型企業和小型企業對銀行的貢獻、貸款質量等方面都有天壤之別。中型企業貸款明顯優於小型企業貸款。

(2)重點支持產業集羣內的中小企業。產業集羣往往是一個區域的主導產業,支配着地方經濟活力,並以中小企業為主,是吸納就業的主要對象,因而地方政府對產業集羣都鼎力支持。產業集羣的中小企業具有區域的“根植性”,即中小企業依賴於專業化市場、協作配套商和熟悉的客户,離不開這個具有產業文化背景和制度環境的區域,因此一般更願意從事這個比較熟悉的行業,而不願從事其他的行業。

(3)重點支持股份制、民營、外資等中小企業。據對幾家商業銀行貸款情況調查分析得出,不同所有制企業的風險也很不相同。貸款質量最好的是股份制企業,其次為民營企業,再次為國有企業,集體企業和其他企業(主要是個體工商户)貸款質量較差。

2、加強產品和服務創新

3、加強中小企業信貸風險防範措施

(1)要加強對有信貸需求的中小企業法定代表人的個人品質審查,特別注重審查法定代表人及主要管理者的對外兼職情況,與家庭其他成員開辦企業的合作關係,私人財產分佈狀況,歷史上有無違法亂紀行為、銀行個人信用記錄等各種情況,切實防範道德風險。

(2)要加大對中小企業客户貸前調查的深度,提高風險識別能力,尤其是要對財務報表和財務狀況進行嚴格地審查。可從兩個方面把關,一方面藉助專門的中介機構對客户財務報表進行審計,並要求提供審計報告;另一方面,通過銀行信用評級軟件系統對財務報表進行審核,分析判斷其財務報表和盈利水平的其實性,充分揭示其財務風險。

(3)採取多種擔保方式增強貸款擔保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔保是中小企業融資難的固有特徵,為解決這一問題,商業銀行可探索採取其他替代性的擔保方式:一是變企業擔保為個人擔保;二是羣體擔保;有效減少銀行監督成本甚至交易成本增強;三是與客户簽訂儲蓄存款協議;四是爭取利用政策性擔保。

(4)改進和完善商業銀行信貸管理機制,提高服務水平和服務效率。各商業銀行要進一步完善中小企業信用評級和授信制度,建立和完善符合中小企業特點的信用評定評級辦法,客觀地評價中小企業的信用級別。擴大對中小企業的授信面,使授信狀況基本適應中小客户合理的貸款需求狀況,不斷提高信貸審批質量、水平和效率。

(5)加強銀行資產流動性的管理。中小企業的貸款質量、品種和期限,會對銀行資產流動性產生重要影響。銀行要針對中小企業信貸需求具有“急、少、頻、短”的特點,為其設計特殊的貸款方式和還款方式,如類似消費信貸一樣地靈活用款和還款,這對銀行流動性管理水平提出了更高要求。

一般一個企業在發展過程中會陷入低谷，特別是中小型企業在激烈的市場經濟競爭中更容易出現問題，因此需要不斷的改革創新，通過融資的手段來壯大自己企業的實力，銀行則是主要的幫手來解決資金問題。