融資業務風險

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企業融資互保聯保有哪些業務風險？

保證貸款由2 個企業之間對等承擔保證擔保責任，簡稱為“互保”，即甲、乙兩企業之間互相擔保獲得貸款。企業“聯保”貸款，是指3 家或3 家以上企業自願互相擔保，聯合向商業銀行申請貸款的信貸方式，即3 家或3 家以上企業，自願組成擔保聯合體，其中某一家企業向銀行申請貸款後，聯保體成員根據合同約定承擔還款連帶責任。雖然企業融資互保聯保貸款解決了中小企業融資難題，擔保難、缺少抵押物的短板，但由於金融機構通過對中小企業發放聯保貸款從中受益後，往往會在市場鋪開的同時，疏於風險識別和防範，埋下風險隱患，最終形成系統性風險。一、出現“互保聯保”業務風險的原因融銀認為，從互保聯保信貸模式上講，產生風險的原因主要有以下五個方面：一是企業互保、聯保貸款名為擔保貸款，實為沒有擔保的信用貸款，在企業出現危機之時，沒有足額的資金或擔保物保證貸款的順利歸還。二是銀行與聯保互保企業間信息不透明，一些企業將互保聯保模式當成從銀行套取更多貸款的工具，忽視了對企業現金流，也即第一還款來源的分析。三是對貸款的資金用途缺乏有效監管，事實證明僅僅依靠用款協議很難真正約束資金流向，並且部分銀行放鬆對單個企業的審核後，尤其是不熟悉的企業為了融資結成互保關係後，互保鏈條在經濟下行週期開始成為貸款風險的傳導鏈條。四是宏觀經濟和產業結構調整的影響。在經濟景氣時期，商業銀行發放企業互保、聯保貸款，商業銀行和企業都有收益，這是一個高收益、低成本、風險被掩蓋的銀企商業合作模式。在經濟下行期，被掩蓋的風險一旦兑現，商業銀行和企業便雙雙失去了收益，這種銀企商業合作模式經不起考驗，產生多米諾骨牌效應在所難免。五是我國金融體系不完善所致。目前金融業滯後經濟發展，無法滿足資金需求，阻礙了企業發展。銀行必須改革金融體制，創新金融工具，方能解決這一難題。

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