健康險與養老險

健康險投保範圍

一般的大病險被保險人不限性別，只要年齡符合規定都可參加，但是男女繳費的金額有一定差異，男性高於女性。隨着保險市場競爭的加劇，市場上出現了專門針對男性、女性、少兒的大病險，這類保險針對特定人羣加強了保障，客户可根據情況追加此類保險，但切不可只單買此種保險。畢竟還有許多大病的發生是不分男女老幼的，因此還是要優先購買一些基本的大病保險。

最常見的大病大概有十類左右，所以只要大病保險承保瞭如急性心肌梗塞、腦中風、惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術、嚴重燒傷、重大器官移植等重大疾病和手術，那麼此保險的大病保障就可以説是比較充分的。大病險所保病種越來越多，很多病是概率極低的疾病，對客户來講幾乎沒有意義，想對而言，客户可以重點關注一下終末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的進行性疾病(如老年痴呆症、阿爾茨海默氏、帕金森綜合症)的保障水平。

另外，嚴格意義上大病保險的大病賠付是其主要責任，但越來越多的大病保險還增加了一些如高殘、身故、還本之類的壽險保障，其中還本的保險對被保險人來講意義更大一些。還本型保險現金價值普遍較高，在發生合同規定之外的疾病時，客户可通過退保獲得治療基金。

大病保額的確定是根據需要來定的，您可根據當前較常見的重大疾病醫療費用水平，大致給自己估算出一個疾病財務總需求(如10萬-15萬元)，再減去自己或單位可能承擔的額度(如儲蓄、公費醫療、大病統籌等)，得出的數字就是應該由商業保險來補充的額度。

有些大病保險是按基本保險金額的一定倍數(如2-3倍)給付的，則您需要10萬的保障，只需購買5萬的保額就夠了。多倍賠付的大病保險其保障功能是很強的。

由於醫療費用是不斷水漲船高的，再過5年、10年後想增加保額可能還需要體檢，而這時身體狀況相對會差些，年齡增加對應的保費也會上升。因此建議大病保險要有優先考慮，並儘可能上夠。

如果是為孩子或年輕人購買大病險，還要考慮通貨膨脹的問題，保額遞增的大病險就是上上之選了。