探究我國校園網貸的規範方法

目 錄

一、校園網貸的概述1

二、校園網貸的缺陷2

三、完善我國校園網貸的建議3

(一)我國法律應當規定校園網貸制度，使校園網貸合法存在於校園 4

(二)我國法律還應當明確對校園網貸的監管主體和職責5

四、結語5

探究我國校園網貸的規範方法

呂海波

【論文摘要】：校園網貸是P2P網貸的一種產物，近兩年來在高校校園中普遍存在，其適應了大學生的超前消費、網上購物、追求時尚的需求。目前校園網貸發展速度過快，但我國法律對校園網貸這一現象沒有明確的法律規定，相關主管部門亦無監管機構，導致部分學生揹負鉅額債務，而出現各種各樣的極端事故。筆者就我國當前校園借貸出現的問題，應當予以立法和規範，屏蔽這種極端事故的發生。

【關鍵詞】：校園網貸;法律規制;制度完善

To explore the specification method of campus net credit in our country

Hai-bo lv

Abstract : the campus net is the P2P network is borrowed a product, whichis common in college campus in the past two years, and it adapted to the collegestudents' consumption demand, online shopping, the pursuit of fashion. Thecurrent campus network credit development too fast, but our country law ofcampus network to borrow this phenomenon there is no clear legal provisions, therelevant department in charge of nor regulators, led some students with hugedebts, and appear all sorts of extreme accident. Author lending problems in thecurrent campus, should be legislation and norms, shielding the extremeaccident.

key words : campus network credit; Legal regulation; Systemconsummation

一、校園網貸的概述

校園網貸又被稱為P2P信貸，是互聯網體系下金融借貸的一中新的網絡借貸種類，其主要是通過互聯網來收集了投資者的資金，然後再將這些資金借貸給他人的一種借貸方式。這對於目前消費水平很高的大學生來説，他們一直被這些網絡借貸平台所重視着，這是在之前的大學生校園信用卡借貸被禁止後的有一種針對大學生進行借貸的網絡平台。校園網絡借貸平台對他們的的宣傳方式一般是招聘校園代理在校園中進行宣傳，或者在網絡上進行宣傳，如通過掃二維碼就可以瞭解到他們的網貸平台，或者在校園及其他人羣比較多的地方派發傳單、粘貼海報，或者通過送禮品的方式讓高校學生來了解他們的網貸平台，這些方法都是為了吸引大學生，讓大學生對他們的平台有所瞭解，進而讓大學生在其平台進行申請貸款。當大學生申請貸款成功後，平台將會扣除相應的手續費、服務費、押金後將剩餘的學生申請貸款的金額發放給借款人。網貸的手續和銀行貸款的手續相比，網絡貸款根本不需要抵押財產，只需要身份證、學生證，然後在網上用手機號碼註冊和完善相應的信息就可以在網上申請貸款，而且只需要短短的幾分鐘就可以通過審核，不需要向銀行那樣排隊，放款速度也比較的快，正因為校園網貸有以上的幾種特點，故而在2015年就出現了很多的網貸平台，給資金週轉困難的大學生的確創造了非常便利的條件。

由於學生的不良消費以及網貸平台進行的虛假宣傳和校園管理制度的漏洞以及相關制度的不完善等原因的共同作用下，導致了校園網貸的盛行。當代大學生尚未步入社會，對目前自己的消費能力沒有合理的觀念，大多數學生在高校都是激情消費，進而申請網貸購買一些高檔的電子產品，還有部分學生認為他們自己能夠承擔起債務，導致當自己申請的貸款期限到來之後，自己卻沒有還款的能力。校園網貸在宣傳時，都會註明該平台是無息、快速的網貸平台，其實它們隱瞞了網貸的高風險和很高的違約金，他們所註明的無息，實際上是在一定的時間內沒有利息的，很多學生不會注意的合同的內容，故而債務到期後就會有很高的違約金產生。校園網貸在高校校園大量存在，學校也沒有預見到網貸的危害，也不會阻止校園網貸的廣告在高校校園隨意地宣傳。而且通過調查了全國525所高校中的5萬名大學生，調查顯示在他們資金短缺的時候，有8.77%的大學生會使用貸款的方式來彌補資金的短缺，這其中網貸的人數超過了一半[]，這説明了大學生校園網貸對於大學生有着很大的吸引力，進而導致了校園平台的快速發展。

二、校園網貸的缺陷

21世紀，由於我國經濟增長速度的加快，舊的貸款模式已經逐漸被新的網貸平台所取代，新的網貸平台逐漸增多，P2P信貸的分支有了顯著地提升，正因為有些網貸平台所推出的各種各樣的貸款方式，以及無息貸款，每月秩序需要還很少的借款，使得借款沒有壓力等多種方式，來吸引大學生貸款，故而網貸平台受到很多學生的喜愛[]。在大學校園裏各種各樣的網貸廣告比比皆是，而且還有很多網貸平台的代理接在我們身邊。然而由於我國目前在這方面的立法缺陷和政府在這方面沒有有效的管理制度以及相關執法部門的執法力度過小等原因，在網絡貸款的過程中會出現很多種負面的事件，對學生的家庭帶來很大的損失，對學校和整個社會也會帶來很大的負面影響。例如網貸平台沒有相應經營的資格而從事相關的借貸業務、網貸平台收取很高的手續費和服務費、平台通過暴力的方法收取到期債務、借款人如不履行到期債務平台就會泄露借款人的信息及個人隱私等。而且大學生還沒有步入社會，自我控制能力不足，而且容易被新鮮的食物所吸引，消費觀念不合理，進而導致了大學生在沒有能力嘗還債務而出現跳樓自殺的事故，更加讓人們觸目驚心的還有裸條借款的情況。這些現象都反映了校園借貸所帶來的不良影響是需要解決的。

首先，網貸平台所擬定的合同違反了誠實信用原則。網貸平台在擬定合同時，不會説明違約責任，也不會對相關的操作進行詳細的説明，然而大學生的法律意識欠缺，缺乏合同經驗。許多大學生在借貸過程中只會注重借款程序簡單、放款速度款等有利的條件，然而他們並沒有意識到，合同中是否明確約定了雙方的責任，以及違約後如何進行賠償等問題。網貸平台正好利用了學生的這一缺陷，在合同中規避違約責任，和相關的操作規則，顯然網貸平台的做法明顯違反了合同法的誠實信用原則。

其次，校園網貸沒有一套完整的監管體系。由於我國沒有規定對於校園網貸這種現象相關的法律，也沒有明確校園網貸應當存在還是不應當存在，目前校園網貸平台隨處可見，但是我們國家並沒有對校園網貸平台的資質做出一個統一的要求，大多數的網貸平台都是沒有達到相應的標準和要求，以次充好的現狀。並且很多校園網貸平台不會公佈自己的信用系統。這對於借款的大學生來説他們是沒有辦法去查到該網貸平台的信用情況的，這樣就會導致大學生陷入到高利貸的情形中。另一方面網貸平台也沒有辦法查取借款人的信用情況，當給借款人出借資金後，如果借款人的信用不良好，那麼網貸平台就會面臨着不能收回到期債務的情形。校園網貸由於沒有像我國公司法中的有限公司和股份有限公司那樣由法律所規定的最低註冊資本等相關的規定，而使得校園網貸平台以各種各樣的方式來吸引學生們的注意，各種各樣不合法的網貸平台平台就出現在校園，而且有些大學生沒有辦法能識別某些網貸平台是否合法，進而會導致各種各樣的事件發生。

再次，網貸平台規定的利息與違約金過高。我國法律有明確的規定，借貸雙方所約定的利率超過年利36%的，所超過部分的利息約定是沒有效力的。根據調查發現網貸平台約定的利息為24%以下，但是又以其他方式收取利息，通過收取手續費、服務費等方式，實際上是大大增加了借款的利率。我國法律目前還沒有明確規定利息是否包括服務費，而網貸平台則是利用了這一法律漏洞，如果大學生沒有按期還款，則網貸平台則會扣除各項服務費，本質上就是借款合同的違約金[]。

最後，網貸平台以違法的方式進行催收到期債務。網貸平台通過威脅或者恐嚇的方式來要求大學生還款，而且在裸條借貸中以公佈裸照的方式來要求借款人償還到期債務，這一行為構成了敲詐勒索罪的要件，涉嫌犯罪。網貸平台的催收到期債務的方法違背了社會道德，很明顯違背了公序良俗原則，有時候網貸平台的催債方式還會構成刑事犯罪。

三、完善我國校園網貸的建議

校園網貸的產生有着一定的優點，因為它的確給在校大學生帶來很大的便利，幫助那些經濟困難的學生進行創業或者購買學習資料，同時對我國的經濟發展也有一定的幫助，使得我國的金融體系從傳統模式向網絡模式發展和轉變，但是它在相關的立法和監督方面存在着一定的缺陷，完善對校園網貸瑕疵，讓校園網貸更加合法化應當從校園網貸的立法和對校園網貸監管的機構兩個方面進行改善：

(一)我國法律應當制定校園網貸制度

校園網貸在近兩年來普遍存在，我國法律應當儘快對校園網貸進行立法，才能保證網貸的過程是合法有效的進行的，但我國的相關法律沒有這方面的相關規定。重慶市教委會是我國第一個對高校校園網貸有法規規範的市區，2016年重慶市教委會對其轄區的各級教育主管部門和高校做了網貸平台進入校園的相關制度，故而我國應當儘快出台校園網貸的相關法律制度，來規範校園網貸。

首先，我國在立法的層面應當承認校園網貸制度，即確認校園網貸是合法的。然後對網貸平台的經營資質和網貸平台進入校園的標準做一個硬性的法律規定，而且在申請設立網貸平台時，必須要經過主管部門的批准，進而防止某些網貸平台進行非法經營活動，與此同時對於那些合法的網貸平台有了很大的保護。還需要對所有的網貸平台進行相關的運營時確立相關的法律規定，把校園網貸比作為金融體制，對校園網貸制定相關的法律，在對校園網貸的運營方面制定相關法律時，都需要明確規定哪些行為合法，哪些行為不合法。針對由校園網貸所產生的法律方面問題進行立法，如網貸平台的倒閉的情況、雙方違約責任承擔、對大學生的合法保護等問題進行補充規範。在確定了網貸平台是合法運營的前提下，然後再用相應的合理的方法來解決在校園網貸過程中產生的相關問題，這樣就能夠讓大學生即使在缺乏法律意識與合同經驗的情況下，向網貸平台申請貸款後，出現了問題就會有法律作為支撐，能夠保障雙方當事人的合法權益。這樣做對刺激我國的經濟發展，解決大學生急用錢等，都有着很大的幫助。

其次，健全網貸過程中的信用體系。個人信用體系在其他的國家大多數都是比較成熟的，但在我國由於信息分佈的不對稱，導致校園網貸信用的真實性存在着很大的疑問[]。第一、我國法律規定了具有個人信用的主體僅僅只有銀行和個人，網絡借貸平台並沒與歸納到擁有個人信用的主體當中。第二、信用也是網貸過程中需要進行考察的重要指標。我國法律應當規定統一的一個信用體系，無論是個人還是網貸平台，都應該將他們的個人信用記錄進行相關的記錄，使得他們的信用具有真實性，在建立了個人信用這種體系之後，還需要對個人和網貸平台的信用狀況按照一定的標準或者要求來劃分等級，這樣就會給網貸平台和需要申請貸款的大學生帶來很大的便利，他們只需要查看對方的信用就可以知道對方的信用狀況是否良好。我國法律將網貸平台納入到信用體系的主體當中，同時對網貸平台和借款人進行相應的信用採集，來保證借貸能夠有效地進行，避免違約責任的出現。

再次，完善校園網貸的利率。網貸平台他們規定的貸款利率很明顯不符合我國法律對利率的規定，網貸平台規定的利率看似符合法律的規定，但是他們對於利率的收取方法則會變相的轉變為高利貸的形式，他們會對大學生在申請貸款時收取一定得手續費與服務費，而且收取的手續費和服務費都是比較的多，我國法律沒有規定手續費中是否包括了服務費，而網貸平台正好利用這一法律漏洞來進行經營貸款，所以我國應當對網貸平台的利率問題應該做出明確的法律規定[]。規定一個確定的利率，明確網貸平台在貸款過程中的手續費和服務費的性質，同時還應當確定有權監管的主管部門對網貸平台交易的利率和他們收取的手續費和服務費是否合法進行監管，防止網貸平台規定過高的利率，以及胡亂收取手續費和服務費。

最後，完善網貸平台催收到期債務的方法。目前來説，到期債務如果不能按時歸還，網貸平台一般都是通過違法的方式來催收債務，例如，以暴力、威脅、恐嚇、公佈其隱私的方式催債務人還債，進而導致因大學生因校園網貸而跳樓自殺的時間發生，顯然這些做法是不可取的，已經涉嫌違法犯罪。筆者認為，網貸平台在給大學生借款時，應當確認大學生的家長同意大學生貸款後，在對其實施放款行為。這樣的話當借款人沒有能力給網貸平台歸還借款時，網貸平台可以向當事人的父母催收債務。另一方面，公安機關應當加大對於網貸平台違法催收債務這一行為的監督力度，避免惡性事件的發生，同時也對借款人個人的利益也有了很大的保障。

(二)我國法律還應當明確對校園網貸的監管主體和職責

筆者認為，對於校園網貸的監督和管理主體的規定，應當用聯動監管的方式進行監管，金融監管部門和工商部門以及公安部門共同對校園網貸平台進行監管的方式來對網貸平台進行統一的監督管理，一是應當由金融監管部門明確規定校園網貸的利率，使得每個校園網貸的利率統一，這樣網貸平台就不會出現“高利貸”的情形，同時還應當建立相應的監測機制，來監控校園網貸平台在借貸過程中是否按照法律規定的利率來進行借貸，防止網貸平台自己規定過高的利率進行借貸，避免高利貸情況的出現。二是他們三者進行一個統一的行動，對網貸過程中的違反法律規定的那些借貸行為進行監督和管理，監督網貸平台的資金，監督網貸平台的資格是否符合法律的規定，眼裏打擊不符合法律規定的網貸平台。同時相關的監管部門還應當確定網貸平台在借貸過程中所處的位置，網貸平台僅僅是中介，網貸平台只是負責提供相關的借貸雙方的信息，不參與借貸雙方的交易過程，預防網貸平台挪用投資者的資金，避免造成網貸行業的經濟混亂現象。前不久，我國相關部門起草了一個對於網貸平台非法集資的相關制度，網貸平台不應當對於投資者投資的資金進行管理，應當有法律規定一個專門的部門來對這些資金進行管理，這就保證了投資者對網貸平台很放心，他們願意去對網貸平台進行投資[]，即對於投資者投資在網貸平台的資金，不應當由網貸平台來管理，因為這樣做的話就會導致網貸平台在借貸過程出會出現挪用資金或者非法集資行為，而且也不應當由銀行來管理，如果由銀行來管理投資者投資的資金，這樣銀行就會對我國的借貸模式處於壟斷地位，限制了我國的經濟發展，故而我國法律應當制定一個專門的機構來管理投資者投資的基金。還應規定網貸平台需要有一個專門的內部機構來對網貸平台進行監管，對於每一筆資金都需要明確的記錄。

四、結語

校園網貸是一個新生事物，它的盛行時源自於大學生的高消費的需求，校園網貸的出現解決了大學生急用錢的同時，對我國的發展也有着一定的幫助，但是校園網帶也帶來了很多的惡性事件。故而校園網貸是一把雙刃劍，我們應當用正確的態度和觀念來面對校園網貸，我們應當從立法層面、校園網貸的監管體系層面對校園網貸加以法律的約束後，使得校園網貸合法存在。本文對校園網貸的監管和對於校園網貸的法律規範進行了探究，首先對校園網貸的概念及特點做了概述，然後分析了校園網貸目前存在的缺陷，最後對如何規範我國的校園網貸做了一定的探究。在我國目前校園網貸發展過程中，及時解決校園網貸目前存在的問題，完善我國對校園網貸的相關監督機制，使得我國校園網貸按照法律的規範來發展。

參考文獻：

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