重磅新規：公安部首次嚴打放貸人 - 違法放貸八大罪名！
重磅新規：公安部首次嚴打放貸人，違法放貸八大罪名!
《通知》明確，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。
中國銀行保險監督管理委員會
中華人民共和國公安部
國家市場監督管理總局
中國人民銀行
關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知
銀保監發〔2018〕10號
各銀監局;各省、自治區、直轄市公安廳(局)、工商局(市場監管部門)、新疆的公安局;中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會(省府)城市中心支行，各副省級城市中心支行;各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司：
為規範民間借貸行為，維護經濟金融秩序，防範金融風險，切實保障人民羣眾合法權益，打擊金融違法犯罪活動，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國刑法》及《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律法規，現就有關事項通知如下：
一、切實提高認識
近年來，民間借貸發展迅速，以暴力催收為主要表現特徵的非法活動愈演愈烈，嚴重擾亂了經濟金融秩序和社會秩序。各有關方面要充分認識規範民間借貸行為的必要性和暴力催收的社會危害性，從貫徹落實全面依法治國基本方略、維護經濟金融秩序、保持經濟和社會穩定的高度出發，認真抓好相關工作。
二、把握工作原則
堅持依法治理、標本兼治、多方施策、疏堵結合的原則，進一步規範民間借貸行為，引導民間資金健康有序流動，對相關非法行為進行嚴厲打擊，淨化社會環境，維護經濟金融秩序和社會穩定。
三、明確信貸規則
嚴格執行《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》及《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律規範，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。
四、規範民間借貸
民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規的有關規定，遵循自願互助、誠實信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用於借貸。民間借貸發生糾紛，應當按照《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(法釋〔2015〕18號)處理。
五、嚴禁非法活動
嚴厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金髮放民間貸款。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊套取金融機構信貸資金，再高利轉貸。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息(費用)變相發放貸款行為。嚴禁銀行業金融機構從業人員作為主要成員或實際控制人，開展有組織的民間借貸。
六、改進金融服務
各銀行業金融機構以及經有權部門批設的小額貸款公司等發放貸款或融資性質機構應依法合規經營，強化服務意識，採取切實措施，開發面向不同羣體的信貸產品。改進金融服務，加大對實體經濟的資金支持力度，為實體經濟發展創造良好的金融環境，有效疏通金融服務實體經濟渠道，服務供給側結構性改革。
七、加強協調配合
民間借貸活動情況複雜、涉及方面多，按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的規定，地方人民政府以及有關部門要加強協調配合，依法履行職責。
八、依法調查處理
(一)對利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金髮放民間貸款，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款，以及套取銀行業金融機構信貸資金，再高利轉貸等違反治安管理規定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機關應依法進行調查處理，並將非法發放民間貸款活動的相關材料移送銀行業監督管理機構。
(二)對銀行業金融機構從業人員參與非法金融活動的，銀行業金融機構應當予以紀律處分，構成犯罪的，依法嚴厲追究刑事責任。
(三)對從事民間借貸諮詢等業務的中介機構，工商和市場監管部門應依法加強監管。
九、加強宣傳引導
銀行業監督管理機構、公安機關、工商和市場監管部門、人民銀行等有關單位採取各種有效方式向廣大人民羣眾宣傳國家金融法律法規和信貸規則。及時向社會公佈典型案例，加大宣傳教育力度，強化風險警示，增強廣大人民羣眾的風險防範意識，引導自覺抵制非法民間借貸活動。
2018年4月16日
違法放貸八大罪名
一、黑社會性質組織罪
組織、領導、參加黑社會性質組織罪，是指組織、領導或者參加以暴力、威脅或者其他手段，有組織地進行違法犯罪活動，稱霸一方，為非作歹，欺壓、殘害羣眾，嚴重破壞經濟、社會生活秩序的黑社會性質組織的行為。對組織、領導者處三年以上十年以下有期徒刑，並對所有成員的犯罪行為負責，造成他人傷亡構成其他犯罪的，數罪併罰最高可處死刑;其他參加的，處三年以下有期徒刑。
高利貸犯罪並不必然與組織、領導、參加黑社會性質組織罪聯繫在一起，但有的高利貸為了保障非法利益往往就具有了黑社會性質組織的特質，一旦形成較為嚴密的組織結構，通過暴力、脅迫、滋擾等手段，有組織地多次通過違法犯罪活動、為非作惡、欺壓羣眾，進行逼債，獲取非法經濟利益，嚴重破壞經濟、社會生活秩序，並具有一定經濟實力，以支持該組織活動，賄賂收買國家工作人員為其提供非法保護，就可認定為黑社會性質組織。
去年鬧的沸沸揚揚的“聊城辱母案”中涉案高利貸就被認定為黑社會性質組織。
……
二、高利貸逼債各類罪
高利貸逼債各類罪，由於高利貸高出國家規定部分的利息不受法律保護，因此，高利貸必然和花樣繁多的逼債行為緊密結合，滋生各類犯罪。比如借貸時設置隱形歧義條款，設置合同陷阱隱瞞高額利息，事後在合理債權範圍外，通過暴力、威脅、欺騙等手段獲取非法部分的利益，還可能涉嫌敲詐勒索、搶劫、綁架、詐騙等罪。
再如強迫借款人低價以以房抵債、以物抵債的強迫交易罪;
故意傷害借款人及其親屬的故意傷害罪;
非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪;
故意打砸借款人所有物品的故意毀財罪;
破壞設備、搗毀農作物等破壞生產經營罪;
硬闖或拒絕離開影響借款人正常生活的強制侵入住宅罪。
……
案例繁多，不一一舉例。
三、高利轉貸罪
高利轉貸罪，是指以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金再高利轉貸給他人，違法所得數額較大的行為。違法所得數額較大的，處三年以下有期徒刑，數額巨大的，最高可處七年有期徒刑，均並處罰金。違法所得10萬元以上，或兩年內因高利轉貸受過行政處罰二次以上，又高利轉貸的符合立案標準。
目前高利貸盛行，而實際生活中少有以自有資金從事高利貸行業，很多高利貸的主要資金來源便是銀行貸款，因此高利轉貸行為的存在具有一定的普遍性，只是它往往披着合法借貸的外衣，暗地裏用於發放高利貸，不易被發現，這種行為嚴重地破壞了金融秩序，有很大的危害性，是不折不扣的犯罪行為。高利轉貸罪是最直接打擊非法高利貸行為的罪名，司法實踐中應加大此罪的查處力度。
這種案例雖不鮮見，實際上仍疏於打擊：
沭陽周某，把個人房產抵給銀行，以做工程的名義三次從銀行貸款，並將貸來的款高利出借給康某，從中獲利28.8萬餘元。被法院以高利轉貸罪，判處有期徒刑六個月，緩刑一年，並處罰金人民幣32萬元。
……
四、騙取貸款罪
騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款，給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的行為。情節嚴重的處三年以下有期徒刑，情節特別嚴重的最高可處七年有期徒刑，均並處罰金。造成銀行直接經濟損失數額在20萬元以上，或多次騙貸的符合立案標準。
騙取貸款雖然未必用於發放高利貸，但是現實中高利貸通過騙取銀行貸款發放高利貸的情況也很普遍，與高利轉貸罪不同的是，不僅貸款名義為假，甚至提交的貸款資料都是虛假的，實際並不符合貸款條件。此外，最重要的是給銀行造成重大損失才構成此罪，此罪往往存在與銀行工作人員內外勾結的情況，因此，往往與受賄罪、違法發放貸款罪相牽連。
由於銀行內部為了迴避自己的管理漏洞和責任，並寄希望於借款人能夠最終償還貸款，以及巨大損失不易認定等原因，此罪長期疏於嚴厲打擊，但也時有案例爆出：
陳某通過偽造虛假的銀行現金流量記錄和產品購銷合同，同時由某商貿公司及其他人為其擔保，在某銀行貸款人民幣150萬元。貸款到賬後，陳某將大部分貸款用於放高利貸，而貸款到期後被告人陳某逃匿，致使銀行方面無法按期收回貸款。被法院以騙取貸款罪，判處有期徒刑一年，並處罰金人民幣50000元。
……
五、非法吸收公眾存款罪
非法吸收公眾存款罪，是指違反國家金融管理法規非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。輕者處三年以下有期徒刑，數額巨大或者有其他嚴重情節的，最高可處十年有期徒刑，均並處罰金。個人吸收20萬，單位吸收100萬符合立案標準。
非法吸收公眾存款屬於非法集資，是高利貸從業者又一重要的資金來源，也是不折不扣的犯罪行為，依法嚴厲打擊可以掐斷非法高利貸資金來源，淨化民間借貸市場。
司法實踐中也不乏其例：
句容市張某未經中國人民銀行批准,擅自以高息名義公開向他人非法集資近1000多萬元後再高息放貸給他人，由於放出去的貸款未能及時收回,導致資金鍊出現斷裂,至案發還有將近700萬元的債務未能償還，法院以非法吸收公眾存款罪,並連同其他犯罪,判處其有期徒刑八年九個月,並處罰金人民幣十萬元。
……
六、集資詐騙罪
集資詐騙罪，是指以非法佔有為目的，違反有關金融法律、法規的規定，使用詐騙方法進行非法集資，擾亂國家正常金融秩序，侵犯公私財產所有權，且數額較大的行為。數額較大的，處五年以下有期徒刑;數額巨大或者有其他嚴重情節的，最高可處十年有期徒刑，數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，均並處罰金。個人集資詐騙10萬元，單位集資詐騙50萬元符合立案標準。
與吸收公眾存款同屬非法集資的集資詐騙也是高利貸資金來源的一種，與吸收公眾存款行為不同的是，犯此罪的高利貸在集資時隱瞞真實用途，未將集資款按約定用途使用，而是擅自揮霍、濫用，有時因放高利貸血本無歸無法返還而潛逃，因高利貸也往往與違法犯罪聯繫在一起，往往集資時都允諾支付超高額回報，這些都符合集資詐騙罪的犯罪特徵。
相關案例：
蕪湖市一女子馬利婭從事着賭場放高利貸的“生意”。以月息6%至60%不等的高額利息回報為誘餌，編造投資已中標3條高速公路等建設工程需要融資的謊話，騙取情人及其親戚、朋友1328萬元，期間，馬利婭每月按時付給他們利息，後不知去向，最終被法院以集資詐騙罪判處有期徒刑14年，罰金30萬。
……
七、擅自設立金融機構罪
擅自設立金融機構罪，是指未經中國人民銀行批准，擅自設立商業銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經紀公司、保險公司或者其他金融機構的行為。輕者處三年以下有期徒刑;情節嚴重的，最高可處十年有期徒刑，均並處罰金。
現實中有的高利貸為拓展業務試圖正規化經營，殊不知這可能涉嫌擅自設立金融機構罪，不同於吸收公眾存款罪與從事資金支付結算業務的非法經營罪，該罪金融業務範圍更廣、組織機構形式更正規，且沒有犯罪數額要求。按照《取締辦法》第三條的規定，如果機構未經中國人民銀行批准，擅自設立從事或者主要從事吸收存款、發放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信託投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣等金融業務活動，會被認定為非法金融機構。
相關案例：
東山縣陳某成立金融信息諮詢公司，未經國家有關主管部門批准，將該公司按金融機構模式設立財務部、信貸部、營業部、投資部等八個部門，主要經營存貸款等金融業務，共吸收個人理財存款15筆，合計人民幣204.2萬元，向林某武、陳某濱等人發放貸款合計人民幣195.56萬元，被法院以擅自設立金融機構罪判處有期徒刑一年，並處罰金人民幣80000元。
……
八、非法經營罪
非法經營罪，是指……;未經國家有關主管部門批准非法經營證券、期貨、保險業務的，或者非法從事資金支付結算業務的;以及從事其他非法經營活動，擾亂市場秩序情節嚴重的行為。本罪輕者處五年以下有期徒刑，最高可處十五年有期徒刑，均並處罰金。從事資金支付結算業務，數額達到200萬以上符合立案標準。
高利貸是否構成非法經營罪在實踐中一直存在分歧。對於高利貸行為，應該看到它的嚴重危害，一些非法高利貸為牟取利益最大化，或玩文字遊戲，設置利息陷阱，或趁人之危，利息約定顯失公平，儼然舊社會的賣身契，如同賭博一樣，不能讓意思自治、契約自由成為其合法的擋箭牌，也不能一味追求經濟發展，用經濟思維去思考和處理法律問題。所謂的刑罰謙抑性原則也不應適用於此等嚴重的危害行為，因此對於高利貸不應一概而論，一般民間高利借貸與非法高利貸經營應進行區分。《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》中“非法辦理金融業務(發放貸款的)，構成犯罪的追究刑事責任”，此次新規明確規定：“未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。”由此看來曾經飽受爭議的“非法經營罪”必然重返懲治違法放貸的舞台!
以往司法實踐中高利貸被判非法經營罪不乏其例：
對放高利貸行為以非法經營罪定罪處罰，影響最大的莫過於2003年的“高利貸第一案”塗漢江等非法經營案。當時最高法刑一庭給公安部經偵局的《覆函》認為，高利貸行為系非法從事金融業務活動，數額巨大，屬於刑法第二百二十五條第四項所規定的“其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為”，構成非法經營罪。武漢中院終審以非法經營罪判處塗漢江等有期徒刑三年。
之後，因放高利貸而被以非法經營罪追究刑事責任的案例時有出現。
2011年瀘州何有仁違反國務院《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，在未取得發放貸款的行政許可的情況下，非法辦理金融業務，以月息2%—20%的高息向不特定對象發放貸款600餘萬，嚴重擾亂了市場秩序，情節特別嚴重，被瀘州中院終審以非法經營罪判處有期徒刑七年半，並處沒收財產500萬元，追繳違法所得300餘萬元。
……
此外，有些高利貸已非純粹的民間高利借貸，一旦成為具有資金支付結算業務的“地下錢莊”，包括利用POS機套現，就是不折不扣的非法經營罪，可以直接適用刑法225條第三款的規定以非法經營罪處罰，實際生活中這種放高利貸的“地下錢莊”並不少見。資金支付結算業務是指以擔保公司、典當行等“地下錢莊”方式，使用票據、信用卡和匯兑、託收承付、委託收款等結算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。
