小微企業融資風險管理是怎樣的
隨着改革開放的快速發展，我國的經濟再一次繁盛了起來，特別是近幾年國家號召的“大眾創業，萬眾創新”，鼓舞了一大批有志人士參加了創業的大浪潮中。國家對於這項項目也有着很大的扶助政策，使得小微企業的融資也得到了很大的幫助。那麼我國的有關小微企業融資風險管理到底是怎樣的呢。
小微企業融資風險管理
商業銀行應轉變經營理念，將小微企業的信貸業務由控制風險向經營風險轉變，堅持“收益覆蓋風險”和“大數定律”兩個原則，考慮客户綜合收益能否覆蓋風險，而不是單純考慮單户實際風險水平的高低。同時，完善考核機制，把小微企業不良資產單獨考核，在不超過上限且不違背“收益覆蓋風險”的原則下，力促小微企業信貸業務長足發展。
(一)創新風險管理理念
小微企業融資難是世界難題，難就難在如何控制住風險。由於融資渠道窄，小微企業融資需求長期得不到滿足，存在需求剛性。從這個角度出發，做大做強小微企業業務的關鍵點是如何把握和控制好風險與收益的平衡，風險控制門檻太高，沒有有效客户，太低則易發生較大風險損失。科學地管理好風險，才能促進小微企業業務的發展。商業銀行在小微企業金融服務應中切實把握收益和風險的平衡關係，將金融服務多樣化和客户選擇標準化相結合，即對小微企業在金融服務上、產品覆蓋上、客户維護等方面追求多元化，通過多元化提高收益、分散單一客户風險，實現效益和風險的平衡;但在客户選擇上堅持標準化，對客户的評級通過技術系統實現，保證評級結論的標準性、及時性以及客户選擇風險偏好的一致性。標準化的管理也為小微企業服務的下沉創造了條件，避免了因為管理半徑延長導致風險判斷和客户准入操作性偏差，提高風險管理的有效性。
(二)提升業務經營能力
商業銀行應按照“專業專注”的原則，進一步創新經營機制，建立完善二級分行直接經營管理下的“信貸工廠”專營模式，以“貼近市場，貼近客户，提高市場響應能力”為原則，創新二級分行和三級支行構架下“小微企業經營中心-經營分中心”經營服務模式，有效推進專業化平台建設和中後台業務集中處理的經營管理機制。探索創新小微企業業務發展考核機制，改變以考核“信貸和客户增量、增速，全面覆蓋”等辦法，建立重在有效推動小微企業業務“從全面發展向重點地區優先發展轉變;從經營信貸向經營客户轉變;從單户營銷向批量化營銷轉變;從主要發展中小型客户向小型、微小型客户延伸轉變，提升小微企業業務可持續發展能力”的考核機制。同時，嚴格制定對客户經理的考核措施和責任追究機制，提高客户經理風險判斷和控制能力，促進其加強對客户“三品三表”的盡職調查，對企業的經營情況、企業他行貸款情況、還款能力、企業主人品、是否有潛在風險點等方面進行深入調查分析，綜合評價企業實力。
(三)準確把握客户償債能力
商業銀行應關注小微企業財務信息的真實性風險，通過對小微企業非財務指標的分析來驗證企業提供財務指標的真實性，綜合判斷客户的實際償債能力。一是通過查看小微企業的銀行對賬單、税單、水電費收據等憑證，分析企業的經營和資金週轉是否正常;結合客户生產計劃和生產訂單或售貨合同，判斷銷售收入實現的真實性和可靠性。二是分析實收資本的可靠性。通過驗資報告查看資本金是否足額到位，出資方式是現金還是實物;是否存在土地評估增值相應增加資本公積的方式來增加權益。三是分析小微企業盈利水平的真實性。如企業產品成本與歷史同期、同業比較是否異常;其他應收應付款項是否存在非正常的大額資金轉移現象等。
(四)加快服務產品創新
將傳統商業銀行服務與新型投行服務、融資類業務與融智類業務有效結合，充分利用商業銀行的渠道優勢，搭建客户交流溝通的平台，解決小微企業在發展中的資金瓶頸、人才瓶頸、市場瓶頸等問題，為其做大做強發展提供實質性的支持。一是將信貸業務、投資銀行、現金管理、供應鏈金融、企業理財、零售產品等綜合運用，探索物流產業客户“結算通 聯貸聯保小微企業貸款 租賃權質押貸款 POS 信用卡 個人網上銀行 手機銀行”;產業集聚區“標準廠房抵押借款 固定資產購置貸款 母公司擔保貸款 聯貸聯保業務”等小微企業金融業務。二是在創新供應鏈條上應收賬款池質押貸款、票據池質押貸款、定單項下封閉貸款、適合小微企業客户的保理、國內信用證等信貸產品;涉農方面重點推廣林權抵押、保單質押、出口退税賬户質押等擔保方式貸款。三是大力拓展信貸業務以外的其他金融服務，運用各種金融工具最大限度滿足小微企業的金融服務需求，幫助小微企業全面降低融資成本和運營成本，增強小微企業抗禦風險的能力，從而防範和化解信貸業務風險。
(五)提升貸後管理能力
一是提高賬户管理能力。將開立基本結算賬户作為申報授信或業務的主要條件之一，落實客户銷售資金歸集工作，全面掌握信貸客户資金流變動情況，加強第一還款來源的監控。二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業貸款支用合規，建立健全貸款支用台賬，規範和完善貸款支用層級審核制度，明確貸款支用逐級審核權限。三是提高押品管理能力。選擇抵質押物要做到形式與品質並重，密切關注國家政策、市場變化對抵質押物的影響，審慎評估抵質押物價值，定期對抵質押物進行重檢，切實起到風險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優先選擇抵質押擔保，嚴格控制關聯擔保。建立押品的動態監測機制，適時分析、處理押品風險信息，及時識別、評估押品風險，並進行風險提示和控制，實施持續有效監管。四是提高貸後管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發小微企業信息管理系統，實現對私業務系統、對公結算系統的有效對接，拓寬信息採集渠道，為貸後管理決策提供信息支持。
可以知道國家在大力扶持小微企業的同時，也使得扶持金額得到有效的使用。在我國，對於小微企業來説，他們的發展比較艱難，上有中小型企業，下有個體商户，所以很多工作就不能順利進行下去。這樣看來，對於小微企業的融資風險控制管理也是有很大必要的。
