商業車險費率需要改革的原因是什麼？

一、商業車險費率需要改革的原因

傳統的商業車險定價模式存在諸多弊端，每年開車5000公里與50000公里的保費是一樣的;在城市上下班的通勤用車和經常出門盤山越野用車的保費是一樣的;剛拿駕照2個月的新手和開車20年的老司機的保費是一樣的;每年出險一次和出險一百次的保費是一樣的;高保低賠等現狀深深地折磨着每一位車主的心。

商業車險費率市場化改革是順應市場需求，政府推動下產生的。最近幾年，隨着中國汽車保有量的增加，中國已然成為世界第一汽車大國。目前我國有1.5億私家車主，每年有6000億保費，保險產品形態複雜，每一輛車都是一個SKU，同一輛車不同的時間，今天和明天的價格都不一樣，我們面對着1.5億的私家車主，有這樣1.5億的報價。這麼大的車險市場，規範化和市場化勢在必行。

二、商業車險改革試點後有哪些變化

商業車險的改革，打破了原有陳舊的計劃經濟、壟斷定價的做法，促進了市場的競爭，讓各大車險公司用價格、服務、管理、品牌去贏得用户，獲得利益。同時，由於各家保險公司對同一用户的定價係數不同，也產生了險種價格的差異化，用户如何獲得各家保險公司精準的報價，相互比較價格和服務，將選擇的自主權交給了用户，從而也催生了國內一大批網絡車險比價平台。2015年9月，保監會發布了《中國保監會關於深化保險中介市場改革的意見》，將從市場準入、創新、發展、行業等方面鼓勵各類中介機構進行市場嘗試和創新，其中明確提及，鼓勵專業中介機構探索互聯網 保險中介的形式，形成新的業務平台，全面促進保險中介的發展，促進保險市場的轉型升級。

商業車險改革，同等險種，保險公司的定價更加市場化，網絡車險平台讓用户有了更加透明、便捷的信息對比和購買服務。車主習慣的轉變也許有一個過程，可通過網絡買車險也許是不可逆轉的消費趨勢。

商車費改前，每家保險公司都會根據車輛出險概率和賠付成本來設定一些高風險車型，面對此類車型要麼拒 保要麼提高保費，這種挑肥揀瘦的做法引來諸多不滿。所以保險公司希望不再設定高風險車型，而是由數據庫根據賠付數據計算出不同車型的出險概率，從而確定不 同車型的不同保費。而這次改革，保險公司如願以償，車險保費將根據不同車型和零整比係數核算出不同的價格，執行“一車一價”政策。

不過，如願以償不等於高枕無憂，對於保險公司而言，一場真刀真槍的較量也只是在局部地區剛剛開始。長期以來，保險公司習慣使用行業統一條款費率，主 動提高風險識別、定價能力的迫切性不強。對於保險公司而言，影響車險費率的每一個因子都代表着一種挑戰。從基準保費部分來看，附加費用率越低的公司，其定 價優勢越明顯，中小公司在這個問題上明顯處於天然的劣勢。另外，保險公司內部對理賠成本的管理將成為競爭力的關鍵因素。經營管理較好的保險公司將贏得更大的市場份額和更多利潤，而不適應市場競爭的保險公司則面臨深度虧損，甚至可能從市場退出。

並且，由於保險公司制定商業車險條款費率的主體地位和法律責任得以明確，保險市場競爭的主要形式將由當前的拼手續費、拼費用，轉變為包括公司品牌、 銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養等全方位、多層次的競爭。隨着試點工作下一步在全國推廣，在競爭中優勢凸顯的保險公司必然會不斷擴大車 險市場份額，而敗下陣來的則只能另尋他路。

而在這場真刀真槍的較量過後，監管層啟動商車費改的目標也許就會實現：商業車險保障範圍將進一步拓寬，更好地保障和服務民生;商業車險產品供給將更 為豐富，擴大消費者選擇權;商業車險費率水平總體保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將享受更低的車險保費;財險行業轉型升級，進一步激發市 場活力，優化市場結構，引導財產保險公司轉變競爭模式和發展方式;車險社會管理功能充分體現，汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水平。

綜上所述，我們可以看出商業車險費率需要改革的原因其實是很多層次的，車主的需求、公平公正原則的驅使以及商業車險以往存在的弊端都是車險需要改革的原因。但歸根究底還是因為市場的需要，為了使市場更加的規範化。