保險公司倒閉了 - 保險公司會怎麼做？

保險理賠，是指在保險標的發生保險事故而使被保險人財產受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出險而需要給付保險金時，保險公司根據合同規定，履行賠償或給付責任的行為。簡單的説，保險理賠是保險人在保險標的發生風險事故後，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。在保險經營中，保險理賠是保險補償職能的具體體現。

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保險公司會倒閉嗎，保險公司倒閉了怎麼辦

經常有人問，保險這麼重要，可萬一我買保險的公司倒閉了怎麼辦？今天就再跟大家科普一次：保險公司到底會不會倒閉？如果倒閉，我們的保險該怎麼辦？首先，來回顧下保險業一個去年的大新聞：

為了提升治理水平和危機處置能力，2016年5月26日，保監會發布了《關於開展國內系統重要性保險機構評定數據收集工作的通知》。並以去年8月底對第二輪公開徵求意見稿公開徵求意見，首次圈定了首批16家“大而不能倒”保險企業候選名單（本文不公佈），以維護中國國內金融系統及保險業的穩定。

大到不能倒（Too Big to Fail，縮寫TBTF）是一個經濟學上的概念，指當一些規模極大或在產業中具有關鍵性重要地位的企業瀕臨破產時，政府不能等閒視之，甚至要不惜投入公帑（公款；國庫）相救，以避免那些企業倒閉後所掀起的巨大連鎖反應造成社會整體更嚴重的傷害，這種情況即稱為“大到不能倒”。簡單理解就是國家兜底！保險業在經濟發展中的地位可見一斑（同名書籍和電影，有興趣可以看一下）。接下來回到我們的主題：

保險公司到底會不會破產

保險公司究竟會不會破產？一直是很多人關心的話題，今天保險論壇就藉此次“大而不能倒”保險機構的熱風，跟大家一起聊聊“保險公司破產的那些事兒”。

香港保險公司總數十年遞減

根據對香港保險業監理處官網的梳理髮現，保險公司的數量幾乎每年都有變化。從2002年-2004年獲授權開展業務的保險公司數目分別是195、188和180個。從2010年-2012年，保險公司的總數則分別減少到168、163和155個，數目呈遞減趨勢。

國際

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國際保險公司破產並不少見

有統計顯示，1978～1994年，不到20年間全球共有648家保險公司破產。保險業很發達的美國在1989年經歷“黑色星期一”之後，大量保險公司倒閉。即使現在，美國國內的6000多家保險公司，每年都有一定數量的保險公司難逃破產厄運。其他國家也有此類案例。下圖：1969～1998年美國保險公司破產原因分析。

大陸保險公司破產尚未發生

看到這裏，很多人該緊張了。同樣，關於保險公司破產問題，我國《保險法》中早有規定。但雖然從上世紀80年代初我國保險業恢復以來，從一兩家發展到現在的100多家，經歷了數次全球性金融危機，沒發生過一例破產事件。

法律保證：被保險人，受益人權力

第九十條、保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的，經國務院保險監督管理機構同意，保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算；國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。（新徵求意見稿第91條）

第九十二條、經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。（新徵求意見稿第93條）

國家政策：保險保障基金將兜底

2008年9月11日中國保監會、財政部、中國人民銀行聯合發佈了《保險保障基金管理辦法》，其中第二十條規定：“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者依法實施破產的，其持有的人壽保險合同，必須依法轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由中國保監會指定經營有人壽保險業務的保險公司接收。”

根據相關條例規定，保險公司被依法撤銷或者依法實施破產，其清算財產不足以償付保單利益的，或者保險公司存在重大風險，可能嚴重危及社會公共利益和金融穩定的，就可以動用這部分基金進行應急。

放心：不影響保單確定利益

保險公司一旦破產或者倒閉，人們手裏的保單有兩個去處：

一、轉給其他願意接手進行兼併重組的保險公司，保險合同隨之轉移，保單繼續有效；

二、如果業績實在太爛了，沒有其他保險公司願意接手，沒關係，政府會安排好後路，國務院會具體指定某家有實力的保險公司接手。

總之就是，一定會有新的公司接手，誰接手誰負責，保單繼續生效，而合同也按原有的規定繼續執行。這也意味着，眾多投保人可以不用擔心自己的保單因為相關保險公司破產或倒閉而受到影響。（確定利益：不包含保險合同中不確定的利益，比如分紅等。）

Tips

：大而不倒你有必要知道

“大而不倒”一直存在普遍的爭議，比如《根治金融業“大到不能倒”》和《末日博士魯比尼的金融預言》中都有相關分析，這裏我們就不展開。但對於我國保險行業來講，制訂國內系統重要性保險機構監管制度，確實有着重大意義。

“大而不倒”一方面是對入圍保險機構的重要地位的肯定，另一方面是對這些系統重要性保險機構監管加強，以確保整個行業，乃至金融經濟的穩定發展。當然，對於老百姓也可以作為自己選擇保險產品的標準。但目前國內保險選擇還是重在服務、產品和品牌等要素上！

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