商業銀行貸款政策是怎樣的

貸款是一種新型的消費方式，引進了國外的超前消費觀念。在我國比較保險的貸款方式是銀行貸款，那麼商業銀行貸款政策是怎樣的呢?小編特地為您整理了這篇文章，為您解答這方面的問題。

一、商業銀行貸款政策是怎樣的

商業銀行貸款政策是指商業銀行指導和規範貸款業務。管理和控制信用風險的各項方針，措施和程序的總稱。內容包括：

1、貸款業務發展戰略。由於商業銀行屬於高風行業。因此。多數商業銀行都將安全性.穩健性作為發展戰略的核心主導思想。在安全性.穩健性原則的指導下。根據自身市場定位的不同。制定具體的發展戰略。

2、貸款審批的分級授權。貸款審批的分級授權是商業銀行信貸管理的一個重要方面。授權的安排由董事會提出統一原則。由商業銀行的最高管理層負責具體操作並將貸款審批分級授權的安排報董事會批准。貸款審批的授權是根據信貸部門的層次.每一層次信貸部門信貸人員的職務.工作能力.工作經驗和工作業績以及所負責的具體貸款業務的特點。決定每個信貸部門層次和每位信貸人員的貸款審批品種和貸款審批權限。商業銀行的貸款審批通常由三個層次組成。最高層次是商業銀行董事會的貸款審批權。董事會一般對金額特別大.期限特別長的貸款和一些特別的貸款進行審批;第二層為銀行信貸委員會的貸款審批權。信貸委員會一般對金額大和期限長的貸款進行審批;第三層為一般信貸人員的貸款審批權。一般信貸人員通常對大量的日常貸款進行獨立或集體審批。

3、貸款的期限結構和品種結構。商業銀行貸款的期限結構是指短期貸款.中長期貸款和長期貸款在商業銀行貸款總額'中的比重。商業銀行貸款期限結構的確定。主要受資金來源的期限構成以及借款人的生產週期兩個因素影響。貸款的品種結構是指各類貸款在商業銀行貸款總額中的比重。貸款的品種結構主要取決於商業銀行的市場定位。

4、關係人貸款政策。銀行關係人是指商業銀行的董事.監事.高級管理人員.信貸人員及其近親屬。以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司.企業或其他經濟組織。《中華人民共和國商業銀行法》第40條明確規定“商業銀行不得向關係人發放信用貸款;向關係人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件”。商業銀行應在金融監管當局關係人貸款管理規定的基礎上。制定具體的關係人貸款政策。防止銀行關係人以權謀私。損害銀行利益。

5、信貸集中風險管理政策。信貸集中風險是指商業銀行的貸款過分集中於一個或一組關係密切.風險特點相同的借款人給商業銀行帶來的額外風險。商業銀行的信貸集中風險主要表現為貸款集中於一個借款人或一組相互關聯的借款人;貸款的抵押品單一;貸款集中於某一行業。《中華人民共和國商業銀行法》第39條規定“商業銀行對同一借款人的貸款餘額與商業銀行資本餘額的比例不得超過10%”。商業銀行應當在監管當局有關防範信貸集中風險規定的基礎上。制定本行具體的風險管理政策。

6、貸款定價政策。商業銀行貸款定價政策主要由貸款定價方法和貸款定價策略兩部分構成。商業銀行在長期的經營實踐中。形成了多種多樣的貸款定價方法。主要有成本相加定價法.價格領導模型定價法以及客户賬户盈利分析定價法等。商業銀行貸款的定價策略主要有高定價策略.滲透性定價策略.競爭性定價策略.競爭性定價策略.虧損性定價策略以及差別定價策略等。商業銀行制定貸款定價政策的目的是將貸款定價的方法與策略結合起來。以指導一定時期內商業銀行對各類貸款的定價工作。

7、貸款的擔保政策。《中華人民共和國商業銀行法》第36條規定“經商業銀行審查.評估.確認借款人資信良好。確能償還貸款的可以不提供擔保”。商業銀行為防範信貸風險。在辦理信貸業務時。通常要求借款人提供相應的擔保。商業銀行擔保政策主要包括以下幾方面的內容：商業銀行對每類貸款可以接受的擔保形式;抵押品的價值評估方法和程序;每類抵押品的最高抵押率;擔保人的資格等。

8、貸款的審批程序和審批政策。貸款審批程序是指商業銀行從接到借款人的貸款申請書到決定是否貸款之間的整個過程。而貸款的審批政策與貸款的分級授權相聯繫。是指當基層信貸員接到信貸請求時。應遵循的貸款的審批程序.審批標準等方面的政策。

9、貸款的分類政策。我國2001年公佈的《商業銀行貸款風險分類指導原則》中明確説明商業銀行貸款風險分類的具體方法。即將商業銀行的貸款具體分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。

10、貸款的日常管理和催收政策。高效的貸款日常管理和貸款到期前的積極催收工作是保證貸款安全的基本前提。貸款發放以後。信貸人員應與借款人保持密切聯繫。瞭解借款人的業務經營情況和財務狀況。定期進行信貸分析。及時發現影響貸款償還的潛在不利因素。採取措施最大限度地保證貸款本息的及時收回。對於即將到期的貸款。商業銀行應制定有效的貸款催收政策。保證貸款本息的安全。

11、不良貸款的管理政策。商業銀行在經營過程中力爭保證所發放貸款的及時收回。但由於受各種因素的影響。總有一定比例的貸款逾期無法安全收回。因此。不良貸款也就構成商業銀行貸款的必然組成部分。商業銀行不良貸款管理政策是商業銀行貸款管理政策的一個重要組成部分。商業銀行的不良貸款管理政策主要由不良貸款的認定政策.不良貸款形成原因分析以及不良貸款的處理措施等構成。嚴格按照《中華人民共和國商業銀行法》以及《商業銀行不良資產監測和考核暫行辦法》的規定。制定相應的管理政策+對不良資產進行管理。

12、貸款呆賬準備金的提取和損失類貸款的核銷政策。遵循穩健性原則。商業銀行在經營過程中。應計提一定比例的貸款呆賬準備金。以防核銷已發生的貸款呆賬時。影響到商業銀行經營結果的真實性。商業銀行應制定嚴格的損失類貸款核銷標準.核銷程序以及核銷的審批制度。以保證商業銀行及利益相關者的利益不受損失。

13、貸款規模控制政策。商業銀行貸款規模是受其資金來源情況限制的。如果貸款規模過大。超過其資金來源能力所限。雖然盈利性會相應提高。但其風險也會相應加大。因此。商業銀行應根據資金來源情況制定貸款的規模控制政策。金融監管當局通常通過貸存比例和資本充足率兩個指標來控制貸款規模。《中華人民共和國商業銀行法》規定。商業銀行貸款餘額與存款餘額之比不得超過75%;由於金融監管當局對貸款類資產賦予較高的風險權重。商業銀行增加貸款。必然降低資本充足率。因此。商業銀行為了維持必要的資本充足率。就必然限制貸款的規模。

14、貸款檔案管理政策。貸款檔案是商業銀行貸款發放、管理和收回過程的詳細記錄。是商業銀行信貸管理水平和信貸人員個人素質的綜合反映。貸款檔案管理政策主要包括貸款檔案的管理內容，貸款檔案的存檔、借閲和檢查制度以及貸款檔案的保管制度。

二、商業銀行貸款政策的作用

1、保證其業務經營活動的協調一致。貸款政策是指導每一項貸款決策的總原則。理想的貸款政策可以支持銀行作出正確的貸款決策，對銀行的經營作出貢獻。

2、保證銀行貸款的質量。正確的信貸政策能夠使銀行的信貸管理保持理想的水平，避免風險過大，並能夠恰當地選擇業務機會。

3、貸款政策是一種在全行建立的信用諾言。通過明確的政策建立的信用諾言是銀行共同的信用文化發展的基礎。計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，貸款政策主要來自於貨幣管理當局。但隨着政府金融管制的放鬆，商業銀行必須制定自己的內容貸款政策。貸款政策的科學性、合理性及實施狀況，必然會影響到商業銀行的經營績效。

銀行屬於國家機器的一種，所以，銀行的政策也是由國家來制定的。瞭解銀行政策的相關知識對於有意願貸款的朋友來説是十分有必要的。如果您想要了解更多的知識，請來電諮詢本站獲得詳細的解答。