公積金 - 不夠還

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公積金貸款不夠怎麼辦

　　一、定義：　　就是用商業貸款+公積金的組合方式進行購房貸款。一般是在個人貸款超過公積金規定的貸款最高上限時使用，購房人為了低廉的成本選用組合貸款。商貸部分執行商業貸款的利率，公積金執行公積金的利率，還款為二者疊加月供。　　根據公積金貸款政策，最高只能貸120萬，但現在南京的房子動輒三四百萬，全部商業貸款利息較高，有公積金的購房者選用組合貸。　　二、申請條件：　　組合貸由於是商貸和公積金疊加，申請條件的借款人必須要滿足商業貸款的條件，同時也要滿足公積金的貸款條件。　　申請公積金貸款的條件　　(1)借款申請人的公積金在南京繳存;　　(2)開户1年以上並且連續12個月足額繳存(近期);　　(3)目前在繳存狀態;　　(4)申請人及其配偶無未還清的公積金及貼息貸款。　　4個條件必須同時滿足　　申請商業貸款的條件　　(1)貸款對象為有完全民事行為能力的自然人。　　(2)具有城鎮常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。　　(3)有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。　　(4)對首付款的要求，銀行間有些許差異。　　(5)有貸款人認可的資產作抵押或質押，或有符合規定條件、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人。　　(6)具有購房合同或協議。　　(7)貸款人規定的其他條件。　　三、申請流程：　　流程上就是商貸+公積金的，各走各的流程：　　申請個人住房組合貸款的，必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規定和有關住房商業性貸款的規定。　　申請個人住房組合貸款，借款人應先向商業銀行提出申請，同時提供相關證明材料;　　由商業銀行憑藉款人相關證明材料代借款人向公積金受託銀行提出公積金貸款申請;　　公積金受託銀行經審核，書面向借款人承諾公積金貸款可貸額度、期限等，同時通知商業銀行;　　商業銀行經審核，書面向借款人承諾商業性貸款額度、期限等。　　簽訂個人住房貸款合同，貸款銀行根據貸款合同約定的時間，將貸款金額用轉賬方式劃轉到售房單位在銀行開立的帳户。　　四、優缺點　　組合貸款與商業貸款、純公積金貸款相比有　　優點：對借款人來説技能享受到公積金低廉的貸款利率，又能利用商業貸款補齊公積金不能滿足的貸款額度。　　缺點：整個交易流程由於是兩種貸款的疊加，手續更為複雜;對業主，由於涉及到公積金審批，拿到房款的時間比公積金和商業貸款稍長。

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