民間借貸利率上限是取決於什麼 - 有哪些影響因素

一、民間借貸

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸.民間借貸是一種直接融資渠道和投資渠道，是民間金融的一種形式。民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場經濟不斷髮展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經濟的發展。民間借款包括民營銀行、小額貸款、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、銀企對接平台、網絡借貸、金融超市等金融形式，其相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢，全國首部金融地方性法規《温州市民間融資管理條例》及《實施細則》將於2014年3月1號正式實施，目前正在公開向社會徵求意見。

二、民間借貸利率上限取決於什麼？

民間借貸利率水平主要取決於民間金融市場資金可得性、借款人與放款人之間的社會關係、正規金融市場資金可得性、借款額度、資產保障程度、借款用途和地區差別等。具體如下：

1、央行基準利率。

一般而言，央行基準利率是個市場化利率，能夠反映市場供求關係，對市場傳遞信息，即央行基準利率與民間貸款利率具有正相關。如信貸政策比較寬鬆時，流動性較為充裕，民間借貸需求下降，民間借貸利率下行;反之，信貸政策緊張時，流動性偏緊，民間借貸需求上升，民間借貸利率上行。

2、地區經濟發展程度。

經濟發展不平衡造成信息不對稱，造成欠發達地區的民間借貸利率高於發達地區。隨着發達地區與欠發達地區信息交流不斷，兩者間利差空間會縮小，即民間借貸利率定價不會偏離市場規律的原則。

3、借款人的徵信信息記錄。

《徵信條例》實施後，利率市場化將圍繞優質客户競爭加劇，劣質客户為獲取信貸支持需付出較高成本。

4、民間借貸的用途。

一般而言，投資風險與收益成正比，生活消費型借貸其投資風險小，收益低，故其利率水平也相應低些;而生產經營投資型借貸其投資風險大，收益高，故其利率水平也相應高些。

5、民間借貸交易成本。

一般民間借貸交易成本包括內生交易成本和外生交易成本，其中內生交易成本是指由於存在道德風險和逆向選擇而產生的損失成本;外生交易成本是指借貸者與正規金融發生借貸關係必須付出的交通費用、時間、精力成本。

6、民間借貸期限。

民間借貸利率與其借款期限一般呈負相關關係，即借款期限越短，利率越高。由於民間借貸手續簡單、融資速度快等特點，有些借款人為了短期籌集資金願意承擔較高的借款利率。

三、民間借貸的特點

1、民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關係，從而產生相應的權利和義務。債權債務關係是中國民事法律關係的重要組成部分，這種關係一旦形成便受法律的保護。

2、民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關係以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決於借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。

3、民間借貸關係成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關係，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關係才算正式成立。

4、民間借貸的標的物必須是屬於出借人個人所有或擁有支配權的財產。不屬於出借人或出借人沒有支配權的財產形成的借貸關係無效，不受法律的保護。

5、民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協議中約定有償的，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。

民間借貸利率相對是較高的，因此如果經濟實力無法支撐貸款的償還，那麼大家一定要慎重的選擇。

民間借貸的利息由雙方約定，但超過同期銀行貸款利率四倍的，不受法律保護，也就是説如果借錢的人不還錢，債權人起訴到法院，法院判決的話，只會按照同期銀行貸款利率的四倍判決利息，超出的不判，你的月息2分半是超過銀行同期貸款利率四倍的，所以法院只會在四倍以內判決利息，目前同期銀行貸款利率中長期的年利率是5.6%,四倍是22.4%，只要是在這個範圍之內，是受法律保護的。

小編在上文為您整理了民間借貸利率上限是取決於6個因素，民間借貸這樣的方式能夠讓借貸方更快的得到自己所想要的物品，但是也有一定的法律要求和約束，控制借貸方的償還日期以及金額，法律可以保護我們同樣也可以約束我們，在法律面前所有人都是平等的。更多相關知識您可以諮詢本站石家莊律師。