髮卡銀行與持卡人之間法律關係?
1.儲蓄或者借款關係
銀行卡具有儲蓄功能，持卡人憑卡可以在髮卡銀行指定的儲蓄所存取款項，同日寸準貸記卡中的款項視同銀行活期儲蓄，按活期存款計付利息。從這個意義上説，持卡人與髮卡銀行之間的法律關係是一種儲蓄關係。但是，持卡人購物消費所支付的款項超過其存款賬户餘額時，髮卡銀行允許持卡人在規定的限額內善意透支，即向其提供一種消費信貸，這時持卡人與髮卡銀行之間就發生借貸法律關係。由此可見，髮卡銀行與持卡人之間債務法律關係的主體具有不特定性。當持卡人賬户上有存款餘額時，持卡人是債權人，髮卡銀行是債務人;當持卡人因取現、購物、消費等行為而出現透支時，持卡人是債務人，髮卡銀行則是債權人。
2.委託關係
持卡人在購物、消費中利用銀行卡進行轉賬結算時，髮卡銀行與持卡人之間處寸：—一種委託關係，即持卡人自己不與有關的特約商户辦理結算事宜，而是將結算事項委託髮卡銀行去處理。換言之，持卡人在特約商户購物、消費後，特約商户通過其開户銀行憑持卡人簽字的憑證辦理進賬手續，髮卡銀行根據憑證將此款項從持卡人賬户中劃出。這樣，在這種轉賬結算關係中，持卡人處於委託人的地位，而髮卡銀行則處於受託人的地位，髮卡銀行在持卡人授權範圍內處理有關結算事務而產生的權利義務由持卡人承擔，並有權從持卡人處得到相應的報酬。但髮卡銀行超越持卡人授權範圍活動的法律後果由髮卡銀行自己承擔，當然得到持卡人追認的情形可以例外。
此外，持卡人在利用銀行卡進行款項匯兑時，髮卡銀行與持卡人之間也是處事：代理關係中。即處於委託人地位的持卡人委託髮卡銀行將特定的款項匯往持卡人指定的地方，雙方的權利義務關係受代理規則的制約。
3.抵押擔保關係
建立銀行卡擔保機制，是髮卡銀行確保信用卡業務正常發展所採取的必要措施。倘若持卡人採用了抵押擔保的方式，則雙方就產生了抵押民法典律關係。即持卡人是抵押人，髮卡銀行是抵押權人，在抵押有效期內，持卡人不能擅自處理抵押品，髮卡銀行有權對有關的抵押品進行監督檢查，並在持卡人無力償還債務時，享有優先受償權。
髮卡銀行和持卡人眾多的法律關係的內容就是各自享有的權利和履行的義務，可以分為兩種類型：一種是法定的權利義務，一種是合同約定的權利義務。1999年中國人民銀行頒佈施行的《銀行卡業務管理辦法》是銀行卡交易的規範性法律文件，它規定廠銀行卡交易當事人的權利義務。髮卡銀行權利主要包括有權決定是否向申請人髮卡並確定信用卡的透支額度、透支追償權、收回持卡資格權，其法定義務主要包括準確如實提供交易資料和保密義務。持卡人的權利有知情權、掛失權、監督投訴權。銀行卡申請表和領用合約是髮卡銀行與持卡人之間明確雙方權利義務的契約性文件。雙方可以在其中約定有關擔保、費用、風險責任、糾紛解決等條款。值得注意的是，由於上述文件是髮卡銀行單方面制定的，如果有些條款違反了誠實信用原則和權利義務對等的公平原則，有可能導致這些條款無效。
