不同類型的養老型商業保險的優缺點是什麼？

一、什麼是商業養老保險

商業養老保險是商業保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。

目前商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的，都屬於商業養老保險範疇。 商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。

二、不同商業養老保險的優缺點有哪些?

1、傳統型養老險

在預定利率2.5%的“天花板”被打破之後，現在市場上出現3.5%-4%的產品，從什麼時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。隨着壽險產品預訂利率市場化後，未來養老險的利率漸漸更具吸引力。

優勢：回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。

劣勢：很難抵禦通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人羣：比較保守，年齡偏大的投資人。

2、分紅型養老險

通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優勢：收益與保險公司經營業績掛鈎，理論上可以迴避或者部分迴避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

適合人羣：理財比較保守，不願意承擔風險，容易衝動消費，比較感性的投資人。

3、萬能型壽險

這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬户，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公佈結算利率，按月結算，複利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬户比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來説，可能最後存不夠所需的養老金。

適合人羣：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

4、投資連結保險

也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬户，與不同投資品種的收益掛鈎。不設保底收益，保險公司只是收取賬户管理費，盈虧由客户全部自負。

優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬户之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

適合人羣：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

購買不同的險種所支出的費用是不一樣的，自然適用的人羣也是不同的，公民個人需要結合自己的性格特點，以及平時喜歡從事哪方面的活動，來判斷購買何種保險能使自己權益得到保障。